最近，有网友提问，他居住在广州。目前准备房贷200万，家庭年收入25万（平均月薪2万多），一个月还房贷1.2万，还了房贷后，家庭可支配收入差不多1万，这样可行吗？麻烦大家帮一下忙分析，

对此，我们认为，借房贷要量力而为，不要过度借贷。一般来说房贷月供占家庭月收入的30％以下比较合适，上限不能超过50％。对于普通家庭来说，月供占到家庭收入30％以上的时候，就会影响到生活质量。显然，这位广州网友的月供已经超过了剩下的可支配收入，有些贷款过度了。

那么，月收入多少，才更为合适呢？如果房贷200万元的话，在众多还款组合当中，200万30年等额本息的月供是的。我们假如按照目前LPR4.85％计算，基点是50个BP，实际的利率是5.35％，那么200万房贷30年期限等额本息还款，对应的月供是11168.27元。而对于至少11168.27元的月供，也不能把家庭所有的收入都用于还房贷吧。所以，我们认为，家庭月收入至少在3-4万元以上，才能轻松应对每个月上万的房贷，否则日子会很难过。

在现实生活中，有些人头脑一热，就房贷200万，还款30年，这是一件非常可怕的事情。首先，目前国内房价处于高位，已经明显涨不上去了，如果现在贷款200万，还款30年，基本上是属于高位接盘，以后如果房价下跌，将会后悔莫及。我们劝大家再等几年，等房价跌下来时再买房，不要一时冲动，影响到未来的幸福生活。

再者，30年的时间非常慢长，期间会发生很多变故，谁也不能保证未来永远不失业，工资一直在上涨的。别看现在一些家庭是高收入，但将来或有一人失业将会怎么办？在国外普通家庭一般贷款在10年-15年左右，贷款30年，等你房贷还清了，你这个房子也差不多再过几年要动迁了。就连住建部官员都承认，中国房子质量不超过30年。你花30年买一套房产值吗？

最后，去年我国不动产登记已经联网，中国在未来几年对二套以上房源的家庭，开征房产税已经板上钉钉。这主要是房价下跌了，土地财政收入降低了，地方政府要寻找新的税源，房产税将会推出，届时大量存量房源被抛出，将来各地房价会回归居住属性，现在贷款200万，还款30年的将承受不了这种房价重挫的压力。

实际上，即使是刚需群体，也要量力而为，尽量不要房贷超过自己工资收入的30％，更不可以超过50％。因为这会影响到家庭生活的质量。同时，国内房产的质量也未必能坚持30年以上。此外，谁能保证自己未来30年家庭内部无人失业，收入一直都很稳定？更关键的是，现在房产税推出只是时间问题，这都会对高杠杆购房的家庭造成重大的冲击。

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