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[摘要]
最近，很多人买房的时候发现，房贷办理越来越慢了，原来申请房贷只需要1个月就可以房款，现在申请房贷已经4个月来，仍然没有办下来。随着房价下跌的声音越来越响，不少开发商开始打折出售房子，连万科都宣布未来三年的主要目标是“活下去”，奇特所有业务都要以这个目标服务。难道正如很多人猜测的那样：房价看跌趋势越来越明显，未来房价跌幅将会进一步加大，所以银行都不敢给购房者放贷了？按揭贷款越来越难！银行暂停房贷，房价下跌要加深了？我们从以下几个方面说起：
一、银行暂停房贷，很大程度上与房价调控有关。过去几年或者十几年，房价上涨确实很厉害，不少人仅仅依靠着手里的几套房子，成功实现了咸鱼翻身，人们也逐渐把房子当做了最主要的理财产品，什么都不保值、什么都跟不上钱的贬值速度，未有房价速度能与之对冲。由此房价的功能被逐渐发挥到了，是个人都知道应该买房子，买房子能赚钱，房产泡沫由此形成。在房住不炒的调控背景下，为了有效控制房价上涨，首先就要抑制资金过多的流向房地产市场，钱流向房地产市场主要有两条路径：
1、通过开发商流入，也就是开发商向银行贷款建房，只要银行放款，那么钱就自然被用于楼房建设了；2、通过购房者，就是占市场大多数的刚需族，刚需买房是需要借助于银行贷款的，不然难以实现买房梦想，同理只要银行审批同意把钱贷给购房者，购房者就会把这笔钱交给房子的出售者，也就流向了房地产市场。除此之外并没有其他较大的渠道了，要控制房价就要堵住这两条道路。
一方面限制住给开发商贷款的额度，所以说从2018年3月份以来，不断有媒体报到处某某开发商日子难熬、高周转运行等等，其实质就是因为银行给开发商放款缩紧，导致开发商日子难过，另外也要限制给购房者贷款额度，调高二套房房贷利率，减少二套房贷款人群，同时也适当提高首套房贷款利率，压缩刚需买房的需求，减少资金流入房产市场，同时按揭放款审批采取限额制，也就是每个银业点每个月审批放出去多少带宽，不能超过这个额度，所以贷款审批就越来越难、越来越慢了。
二、银行暂停房贷，也与之前坚持的去杠杆有关。什么叫做银行杠杆呢？举个简单的例子，你想要购买一套房子，总房价是300万元，但是你手上钱不够，按照现在流行的做法，简单：按揭贷款就可以了，首付只需要30%，也就是90万元，贷款210万元，你就可以轻松得到这套房子。简而言之：你买到了房子实际支出90万元，银行支出210万元，你用90万元轻轻一撬，撬动了210万元。你接住这个机会实现了买房愿望，银行借助这个机会赚到了更多的钱，一举两得，但是这个过程其实是有风险的。
根据市场交易原则，一分价钱一分货，你想要购买300万元的产品，就需要拿出300万元，但是你其实只拿出了90万元，你根本没有给卖家300万元，卖家却给你了300万元的商品，其中的差额就是银行扮演的角色，只要银行贷款有分期，就可能产生泡沫。开发商是这么玩的，购房者也是这么玩的，都在借助银行贷款，耍着“白狼”游戏。随着房价调控深入，很多原有的购房者失去了购房资格，于是开发商建造了很多房子卖不掉了，然后贷款就无法还给银行，以至于开发商出现问题，银行房贷不能按期收回来也会出现问题，这些都是一环接着一环的，这个浪潮一旦出现，最终各个链条都受影响。
用一句话说“只有潮水退去的时候，才发现，大家其实都在裸泳，谁都没穿裤子。”这就是必须防止的杠杆过大的原因了，而在我国，居民杠杆率从2015年的16.86%上升到16年的44.85%，几乎是翻了两倍多，2017年到2018年初，这个趋势没有缓解一直上升，远高过10.5%，需要加以调节，从这角度考虑，我们也就可以理解为什么房贷越来越慢了。
最近，银行“暂停房贷”，房价下跌要加剧？从分析可以看出，银行暂停房贷与房价只是间接关系，二者没有直接关联。
